Crédit privé
Crédit privé au meilleur taux dès 4.5%
Le crédit privé est la solution adéquate pour disposer rapidement de la somme d’argent dont vous avez besoin. Vous souhaitez acheter du mobilier, de l’électroménager, un vélo ? Vous avez pour ambition de réaliser un projet : mariage, voyage, chirurgie esthétique ? Vous avez besoin de trésorerie ou de réaliser des soins de santé onéreux ?
Le crédit privé porte plusieurs noms : crédit à la consommation, prêt personnel, etc. Il s’agit d’un type d’emprunt accordé aux particuliers par des organismes bancaires ou par des sociétés de crédit. Son objectif est de permettre à l’emprunteur d’acheter des biens et des services de façon simple et rapide, en bénéficiant de conditions spécifiques et de garanties allégées.
Qu’est-ce qu’un crédit privé ? Dans quelle mesure pouvez-vous en solliciter un ? Comment déterminer son montant ? Quels sont les points de vigilance à surveiller lors de la réalisation d’un contrat ? Autant de questions sur lesquelles Créditgram, spécialiste du crédit privé, vous apporte son expertise et ses conseils.
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Tout savoir sur le crédit privé
Quels sont les différents types d’emprunts existants ?
Il existe deux grandes catégories de crédit :
- Le crédit immobilier, qui a pour objectif le financement d’un bien immobilier afin de devenir propriétaire.
- Le crédit privé, qui permet de financer des biens autres que les biens immobiliers.
Le prêt personnel ou crédit privé est à bien distinguer du crédit immobilier. Ce dernier est, en effet, destiné à financer uniquement des biens immobiliers (maison, appartement, immeuble, etc.) à titre de résidence principale, d’investissement locatif ou encore de résidence de vacances. Par rapport à cette catégorie, le crédit privé est caractérisé par un montant plus faible, des garanties différentes et allégées, une durée de remboursement plus courte et, bien entendu, l’objet du financement.
Le prix des biens immobiliers : principal obstacle pour acheter en Suisse
- Le prix d’un appartement équivaut à 6 fois les revenus annuels globaux d’un ménage travaillant en Suisse ;
- Le prix d’acquisition d’une maison, quant à lui, avoisine les 8 fois.
À noter, des disparités importantes existent entre les différents cantons, accentuant encore les difficultés pour accéder à la propriété de son logement pour les ménages suisses.
C’est dans ce contexte que la Propriété par étages (PPE) s’est rapidement développée. Une PPE est une copropriété au sein de laquelle différents propriétaires ont acquis une partie de l’immeuble. Cet engouement est lié aux prix élevés des terrains et à la diminution de l’offre de surfaces constructibles.
Qui peut bénéficier de cette forme de crédit ?
Un crédit privé est exclusivement destiné à la clientèle des particuliers. À l’instar de tous les types de crédits, il met en relation un prêteur et un emprunteur. Le prêteur est également appelé le créancier. Il s’agit de l’établissement financier ou bancaire qui délivre l’emprunt. L’emprunteur est son débiteur pendant toute la durée du contrat consenti et jusqu’au remboursement total du crédit privé.
Les professionnels tels que les artisans, les commerçants, les professions libérales ou les entreprises utilisent d’autres techniques de financement (prêt professionnel, crédit d’entreprise, leasing, crédit-bail, etc.) pour acquérir des biens ou du matériel pour leur entreprise. En revanche, à titre personnel, ils peuvent tout à fait se tourner vers ce type de financement et solliciter un crédit privé.
Les retraités sont également éligibles au crédit privé. Les pensionnés AVS et les rentiers AI peuvent souscrire un nouvel emprunt jusqu’à leurs 70 ans.
Le cas particulier des étrangers et des frontaliers :
Les étrangers résidant en Suisse et souhaitant un crédit privé doivent être titulaires d’une autorisation de résidence en Suisse. Il s’agit des permis C, B et L.
Les frontaliers Français, Autrichiens, Italiens ou Allemands travaillant en Suisse mais résidant dans un autre pays peuvent eux aussi demander un crédit privé ou crédit à la consommation auprès des établissements financiers Suisse. Des conditions spécifiques peuvent cependant s’appliquer : par exemple avoir travaillé en Suisse pendant les 3 précédentes années.
Que pouvez-vous financer avec un prêt personnel ?
Les crédits privés peuvent être utilisés pour différents motifs :
- L’acquisition de biens d’équipement. Il peut s’agir de renouveler son mobilier, l’électroménager pour sa maison, de financer des travaux de rénovation ou de décoration, d’acheter un vélo électrique, etc.
- L’achat de services. Les projets que peuvent financer des crédits privés sont nombreux : mariage, études, voyage, chirurgie esthétique, soins de santé, opération chirurgicale, soins dentaires, etc.
- Faire face à des imprévus: reconstituer sa trésorerie, résorber son découvert, etc.
Dès l’acceptation de votre dossier par un organisme de crédit, le crédit privé permet à tout moment de percevoir les fonds dont vous avez besoin.
Comment demander un crédit privé ?
Comme pour toute demande de crédit, un certain délai peut s’écouler entre le moment où vous envisagez un projet et sa mise en place. Le crédit privé est toutefois fortement simplifié, en comparaison avec un crédit immobilier.
Le processus complet : de l’idée à sa réalisation
Lorsque vous envisagez d’acquérir de nouveaux biens ou de réaliser un projet, plusieurs étapes vous séparent encore du moment réel de l’achat. Quelles sont les étapes de ce processus lorsque vous demandez un crédit privé ?
N° 1 : l’idée
Toute demande de financement débute par la détermination d’un nouveau projet ou par la volonté d’acheter des biens : se meubler, s’équiper, etc. Selon la nature de l’opération envisagée, il vous faudra déterminer votre budget de la manière la plus précise qu’il soit afin de pouvoir choisir le financement associé et déterminer le montant du crédit privé. Faire plusieurs devis comparatifs peut s’avérer très utile.
Étape n° 2 : le plan de financement
Une fois le montant total de votre projet déterminé, vous devrez choisir la façon de le financer. Cela peut se faire sur vos économies. Attention tout de même à ne pas vous démunir de votre trésorerie. L’alternative est de solliciter un crédit privé pour financer une partie du projet, en mettant un apport, ou en finançant la totalité.
Étape n° 3 : la demande de crédit privé
Vous rentrez désormais dans le vif du sujet. Vous pouvez faire votre demande auprès de votre banque actuelle, mais également solliciter d’autres propositions lors de rendez-vous ou directement sur internet. Cette dernière option vous permet de gagner du temps et de ne pas avoir à vous déplacer spécifiquement.
Pour déposer votre demande en bonne et due forme, un certain nombre de documents seront à fournir (justificatifs d’identité, justificatifs de revenus, etc.) selon votre situation.
Si vous avez déjà une idée de la mensualité que vous souhaitez emprunter, du montant exact dont vous avez besoin, de la durée pendant laquelle vous êtes prêt à vous engager, etc., précisez tout ceci à votre interlocuteur.
Étape n° 4 : l’étude par la banque
La banque a désormais toutes les cartes en main. Selon un certain nombre de critères, elle étudiera vos revenus, votre patrimoine, la composition de votre foyer familial, l’objet de votre demande, etc. Elle déterminera ainsi la faisabilité de votre projet et pourra établir une proposition concrète de financement, notamment par le biais d’un crédit privé.
Bien choisir la durée d’amortissement et le type d’amortissement, direct ou indirect, permet d’optimiser sa situation fiscale et patrimoniale. En effet, ces deux critères ont une influence directe sur le montant des impôts sur le revenu et sur la fortune.
Lorsque vous avez trouvé la proposition en adéquation avec vos besoins, vous serez amené à signer le contrat de prêt. Celui-ci vous lie avec le prêteur pendant toute la durée du contrat et jusqu’à l’extinction totale de la dette.
Étape n° 7 : menez votre projet à son terme !
Une fois votre crédit privé obtenu et le contrat signé, vous pouvez débloquer les fonds. À cette étape, il ne vous reste plus qu’à concrétiser votre projet !
Quels documents dois-je fournir ?
La liste des documents nécessaires peuvent varier selon votre situation personnelle et professionnelle. Les principaux justificatifs à fournir sont les suivants :
- Un justificatif d’identité (pour chaque emprunteur) ;
- Les 3 dernières fiches de salaire ;
- Votre comptabilité en tant qu’indépendant ;
- Les 3 derniers relevés de compte pour les retraités ;
- Les justificatifs d’éventuels autres revenus (loyers perçus par exemple) ;
- Un certificat de solvabilité pour les frontaliers (fichier FICP pour les Français par exemple, ou extrait de la SCHUFA pour les Allemands) ;
- Copie du permis C, B ou L pour les étrangers.
Comment votre demande de crédit privé est-elle évaluée par la banque ?
Les banques et les organismes financiers disposent de critères définis pour prendre les décisions d’octroi de crédits. Un crédit privé est donc évalué selon plusieurs facteurs. Mettez toutes les chances de votre côté en les connaissant pour obtenir votre financement !
Les critères d’octroi de crédit
Critère n° 1 : la situation personnelle
Tout d’abord, la situation de l’emprunteur, ou des emprunteurs, est évaluée. Notamment, la composition de la famille, le nombre d’enfants à charge et le régime matrimonial, le cas échéant, sont étudiés. Votre patrimoine financier et immobilier actuel sera aussi mis en perspective.
Si vous avez un code ZEK, celui-ci sera pris en compte par l’établissement de crédit pendant son étude. La ZEK est la centrale d’information du crédit. Ces codes peuvent être plus ou moins graves. Par exemple, les codes 01 et 02 signifient simplement que vous avez déjà des crédits en cours. En revanche, les codes 03, 04, 05 et 09 indiquent à la banque que vous avez des mensualités impayées, que vous n’avez pas remboursé un emprunt ou que vous avez fait une tentative de fraude.
Critère n° 2 : la situation professionnelle
La situation professionnelle est elle aussi méticuleusement regardée. Il est ainsi plus facile d’obtenir un crédit pour un employé permanent résident en Suisse ou pour un retraité. Pour autant, être employé temporaire n’est pas une cause d’exclusion systématique. Ils devront prouver une certaine antériorité et leur niveau d’employabilité sur le marché du travail. Les indépendants, quant à eux, doivent fournir une comptabilité saine, équilibrée et leur permettant de dégager des revenus suffisants.
Critère n° 3 : les autres revenus
Vos autres revenus seront également pris en compte. Cela peut être le cas si vous êtes propriétaire d’un ou plusieurs biens immobiliers pour lesquels vous touchez des loyers.
Critère n° 4 : les charges et l’endettement existant
L’organisme de financement regardera quelles sont vos charges actuelles : le montant de votre loyer, les mensualités de prêts en cours (prêt immobilier, autres crédits privés, etc.), etc.
L’analyse comparative de vos revenus et de vos charges
Après avoir étudié les quatre précédents critères, l’établissement financier est en mesure de déterminer le montant total de vos revenus et leur pérennité, ainsi que les charges mensuelles que vous supportez. En faisant la différence entre vos revenus et vos charges, la banque sait ainsi le montant vous restant pour supporter le coût de la vie quotidienne (se nourrir, s’habiller, épargner, etc.). Selon ses critères, elle est alors en mesure de déterminer le montant maximal qu’elle peut allouer au crédit privé et la durée associée.
Creditgram : un expert en crédit privé
Créditgram accompagne tous ses clients dans la réalisation de leurs projets. Nous mettons tout en œuvre pour vous assurer une réponse rapide, claire et précise. Faire appel à Créditgram vous permet de bénéficier de l’expertise de nos conseillers. Montant du crédit privé, durée, mensualités… nous vous proposerons une réponse personnalisée et adaptée à votre situation et à vos besoins.
Parce que nous savons que vos projets vous tiennent à cœur, Créditgram vous permet d’obtenir une réponse rapide à votre demande de crédit privé ou prêt personnel. Contactez-nous dès maintenant !