Les documents à fournir lors d’une demande de crédit personnel

Un dossier complet, le premier pas vers la demande de crédit personnel

Si certains rechignent encore à formuler une demande de crédit personnel pour financer un projet c’est parfois par crainte de se heurter à des formalités qu’ils ne sauraient assumer. Certes, la demande de crédit personnel est une entreprise sérieuse qui demande de constituer un dossier solide, mais rien n’est inaccessible si tant est que l’on soit bien accompagné et surtout bien renseigné.

Tout d’abord, il faut comprendre que l’organisme bancaire doit s’assurer de la solvabilité d’un client avant de lui octroyer un prêt personnel. D’une part pour se prémunir des impayés et, d’autre part, afin d’éviter de mettre le débiteur dans une situation inconfortable, voire le plonger dans une situation de surendettement dont il est difficile de sortir. Et pour ce faire, impossible de déroger à la constitution d’un dossier complet. Créditgram, spécialiste du crédit personnel en Suisse vous fait part des pièces justificatives à fournir pour accéder au crédit personnel.

Un justificatif d’identité

Prétendre obtenir un crédit personnel nécessite de répondre à certaines conditions. L’emprunteur doit avoir au minimum 18 ans. En effet, aucun crédit personnel ne peut être octroyé à une personne mineure. Aussi, les moins de 25 ans peuvent faire l’objet de restrictions concernant le montant de l’emprunt ou bénéficier de taux d’intérêt davantage élevés. Cette spécificité s’explique tout simplement par la réticence des organismes bancaires à octroyer une somme d’argent à un débiteur qui ne dispose pas encore d’une situation professionnelle stable. Il en est de même pour les retraités qui ont plus de difficultés à obtenir un prêt puisqu’en cas d’impayés, la rente AVS ne peut être saisie. L’organisme prêteur n’a donc aucun recours pour récupérer les fonds octroyés au titre du crédit personnel.

En bref, quelle que soit la situation, l’organisme bancaire exige un justificatif pour vérifier l’identité et l’âge du débiteur. Les pièces acceptées sont les suivantes :

• Une copie de la pièce d’identité suisse.
• Une copie du passeport.
• Une copie du permis de séjour B ou C pour les non-Suisses.

Un justificatif de revenu

Le montant d’un crédit personnel ne peut être supérieur au taux d’endettement. Le taux d’endettement est le rapport entre les ressources financières et les charges mensuelles fixes (prix du loyer, crédits en cours, leasing, divers abonnements, assurances, etc.) Pour conserver le niveau de vie et ne pas plonger dans le surendettement, le taux d’endettement ne peut généralement dépasser 33 %. Ainsi, les mensualités d’un crédit personnel ne peuvent être plus élevées qu’un tiers du revenu. Parfois, afin d’alléger les mensualités des crédits existants, il est judicieux de recourir au rachat de crédit.

L’organisme bancaire après duquel le prêt est sollicité nécessite d’avoir en sa possession des justificatifs de revenus. Selon la situation de l’emprunteur, les pièces demandées sont :

• Les 3 derniers bulletins de salaire ou le certificat de salaire annuel pour les emprunteurs de nationalité suisse ou possédant un permis B ou C.
• La copie du dernier avis de taxation en date pour les travailleurs indépendants suisses ou résidant en Suisse.
• Les 3 derniers relevés de compte pour les titulaires d’une rente AVS ou AI.
• Plus généralement tout autre justificatif mentionnant un revenu régulier : pensions alimentaires, rentes de loyer, etc.

Dans le cadre d’un crédit personnel sollicité par une personne mariée, les mêmes justificatifs concernant le conjoint sont à fournir à l’organisme prêteur. Pour les frontaliers ou les Suisses résidant à l’étranger, des pièces complémentaires peuvent être demandées.

Dettes et poursuites

Outre l’identité et le revenu, l’organisme bancaire vérifie si un débiteur fait l’objet d’impayés, de saisie sur salaire ou de poursuite. En effet, conformément à la loi fédérale sur le crédit à la consommation, l’octroi d’un crédit privé avec poursuites est formellement interdit. C’est pourquoi l’établissement financier consulte le registre de l’Office des poursuites et de la CRIF qui actent l’historique des inscriptions. Parfois, et si un individu ne se charge pas de faire radier les mentions des impayés régularisés, l’octroi d’un crédit personnel demeure impossible.

Inscription à la ZEK

En plus de l’historique des poursuites, un organisme bancaire est amené à consulter le score ZEK d’un demandeur. La ZEK représente la centrale d’information du crédit où sont répertoriés plusieurs codes avec une durée d’inscription variable qui selon leur signification peuvent nuire à l’acceptation d’une demande de crédit personnel :

• Le code 99 correspond à une demande de crédit refusée.
• Les codes 01 et 02 signalent qu’un crédit est en cours, mais qu’il n’y a pas d’incidents sur le remboursement des mensualités.
• Le code 03 signale un crédit où les retards de paiements s’accumulent.
• Le code 04 atteste de graves retards de remboursement.
• Le code 05 indique une perte financière pour l’établissement de crédit des poursuites peuvent être en cours.
• Le code 06 témoigne d’un incident d’ordre judiciaire : par exemple une demande de crédit formulée sur la base de documents falsifiés.

D’autres codes ZEK correspondent à des incidents liés aux cartes de crédit et peuvent également être consultés avant l’octroi d’un crédit personnel :

• Le code 21 signifie que la carte de crédit a été annulée ou bloquée à la suite de défaut de paiement.
• Le code 22 correspond à un délai de paiement octroyé pour la régularisation des impayés inhérents à une carte de crédit.
• Le code 23 est similaire au code 05 et signifie que l’organisme bancaire a perdu de l’argent sur le dossier.

En cas de doute vis-à-vis de sa situation personnelle, il est possible de commander un extrait du registre de poursuite avant de solliciter un crédit personnel.

Pourquoi choisir Créditgram pour son crédit personnel

Parce que chaque situation est différente, Créditgram challenge ses experts pour trouver les meilleures offres de crédit personnel pour ses clients. Plus qu’un simple courtier en banque, Créditgram a pour vocation d’accompagner les usagers dans la concrétisation de leur projet tout en proposant les taux d’intérêt les plus intéressants du marché. Réactif et à l’écoute, Créditgram est en mesure de faire une proposition en moins de 48 heures. Plus besoin de démarcher plusieurs banques, de courir à droite et à gauche en sollicitant des rendez-vous, fini d’essuyer des refus à cause d’un dossier incomplet. Avec Créditgram, un conseiller se charge d’étudier personnellement le dossier et lui donne toute l’attention qu’il mérite.