Comment est fixé le taux d’intérêt d’un crédit ?

Crédit : comprendre comment est déterminé votre taux d’intérêt

Connaître ce qui influence le taux d’un crédit revêt une dimension essentielle : dès lors, vous êtes en mesure de formuler votre demande en conséquence. À la clé ? Vous pouvez obtenir le meilleur taux d’intérêt pour votre financement. Vous pouvez ainsi réaliser des économies substantielles, en particulier sur des durées de financement longues, minimiser vos mensualités et sécuriser votre pouvoir d’achat.

Vous réfléchissez à souscrire un crédit hypothécaire, privé, d’entreprise ou un rachat de crédit ? Vous avez déjà entamé vos démarches ? Confronté à des offres de prêt parfois très différentes, il est souvent difficile de comprendre comment votre interlocuteur a déterminé le taux d’intérêt proposé. Avec Créditgram, percez-en les mystères !

Taux d’intérêt d’un crédit : l’essentiel à connaître

Crédit privé, immobilier, professionnel ou rachat de crédit, tous les financements impliquent le remboursement du capital emprunté et, en supplément, des intérêts. Ces derniers permettent de rémunérer la banque et sont proportionnels à la somme empruntée. Ils s’expriment donc en pourcentage. L’équation est simple : plus le taux est faible, moins vous aurez à régler d’intérêts. Réduire vos frais financiers engendre de multiples avantages :

  • Une baisse du coût total du financement ;
  • Des mensualités de crédit allégées ;
  • Des économies pouvant être affectées à d’autres dépenses ;
  • Un taux d’endettement plus faible et une capacité d’emprunt préservée.

Fixe, variable ou Libor : les différents types de taux d’intérêt

Un taux d’intérêt peut prendre plusieurs formes. Il peut être fixe, variable ou indexé sur le Libor. Souscrire un crédit à taux fixe est la solution la plus sécurisante pour l’emprunteur. En effet, le taux d’intérêt indiqué dans le contrat de prêt est définitif. Il ne pourra pas être réévalué au cours de la durée de remboursement. Ainsi, les échéances mensuelles resteront toujours identiques.

À contrario, un crédit à taux variable ou indexé sur le Libor subit des variations en fonction de l’évolution de l’indice de référence. Celles-ci peuvent être à l’avantage de l’emprunteur (baisse du taux d’intérêt) ou à son désavantage (en cas de hausse). Il est donc essentiel de prendre en compte l’évolution prévisionnelle du marché monétaire si votre choix se porte sur ce type de taux d’intérêt.

  • Pour amortir un crédit, il est possible d’opter pour un amortissement direct ou indirect. Les explications et les différences, c’est par ici.

Les facteurs qui influencent le taux d’intérêt d’un crédit

Quelles sont les variables qui permettent de fixer un taux d’intérêt ? Pour déterminer un taux d’intérêt, les organismes bancaires et financiers se basent sur plusieurs facteurs.

1.    Le type d’emprunt contracté

Financer des frais de santé, renouveler son mobilier, réaliser des travaux, changer de voiture, acheter une maison ou un appartement… les crédits ont pour vocation de répondre à une grande diversité de besoins et de projets. Il existe 4 principales formes d’emprunts :

En fonction du type de projet que vous portez, le taux d’intérêt pratiqué différera. Par exemple, emprunter via un crédit hypothécaire est moins onéreux qu’un crédit privé. En effet, l’achat d’un bien immobilier présente une garantie tangible et pérenne pour l’organisme financier : l’hypothèque.

Bon à savoir : dans le cadre de certains financements, en particulier les crédits hypothécaires, un mix entre taux d’intérêt fixe et variable peut être effectué.

2.    Les facteurs externes : la conjoncture actuelle

En Suisse, la conjoncture actuelle est particulièrement favorable aux emprunteurs. En effet, les décisions de la BNS, Banque Nationale Suisse, vont dans ce sens depuis plusieurs années. De façon simplifiée, les banques sont dépendantes des taux du marché monétaire : l’argent qu’elles prêtent a un coût. À ce coût, elles ajoutent leur marge : il s’agit alors du taux d’intérêt payé par les emprunteurs Suisses. La BNS régule ainsi les taux d’intérêt pratiqués sur le marché au travers de mesures indirectes.

Exemple : la BNS a choisi d’introduire des taux directeurs négatifs sur les placements en francs suisses. Dissuasive, cette mesure a eu comme impact la diminution des taux d’intérêt des crédits hypothécaires.

3.    Les facteurs internes : votre situation et votre endettement

Présenter son dossier, sa situation personnelle et professionnelle ainsi que son projet : impossible d’effectuer une demande de crédit sans se prêter à cet exercice. Si vous n’avez pas, ou peu, d’influence sur les deux premiers facteurs présentés ci-avant, ici, vous êtes pleinement maître de la situation. Pour obtenir le meilleur taux d’intérêt, il est essentiel de bien préparer sa demande de financement. Un dossier présenté sous son meilleur jour, c’est l’assurance de mettre toutes les chances de son côté pour obtenir les meilleures conditions. Quels sont les principaux critères pour l’octroi d’un crédit et le choix d’un taux d’intérêt ?

  • Votre situation personnelle : nombre de personnes à charge, patrimoine immobilier et financier… ;
  • Votre code ZEK, le cas échéant ;
  • Votre situation professionnelle : revenus, stabilité de votre emploi… ;
  • Votre taux d’endettement actuel et après le crédit sollicité.

 

4.    Les autres facteurs qui influencent le coût total du crédit

Un crédit, ce ne sont pas uniquement un capital et des intérêts à rembourser. En effet, un financement bancaire engendre d’autres frais qui doivent être pris en compte :

  • Les cotisations d’assurance emprunteur ;
  • Les frais de dossier ;
  • Les frais de courtage ;
  • Les frais de garantie.

À trop se focaliser sur le taux d’intérêt, il n’est pas rare d’oublier les frais annexes cités. Pourtant, ils peuvent rapidement faire grimper la facture. Plus que le taux d’intérêt, il est important de se concentrer sur le coût total du crédit sollicité. Comparer plusieurs offres différentes peut alors relever du véritable casse-tête. Avec simplicité et transparence, les équipes de Créditgram s’engagent à vous présenter leur meilleure proposition. Obtenez votre simulation de crédit en seulement 12 heures, gratuitement et sans engagement.