Credito: capire come viene determinato il vostro tasso d’interesse

Sapere cosa influenza il tasso di un prestito è essenziale: siete quindi in grado di formulare la vostra richiesta di conseguenza. Qual è il risultato? Potete ottenere il miglior tasso d’interesse per il vostro finanziamento. In questo modo potete risparmiare notevolmente, soprattutto per lunghi periodi di finanziamento, ridurre al minimo i vostri pagamenti mensili e garantire il vostro potere d’acquisto.

State pensando di contrarre un mutuo, un prestito privato o aziendale o un riacquisto di credito? Avete già iniziato il processo? Di fronte a offerte di prestito a volte molto diverse, spesso è difficile capire come il vostro interlocutore abbia determinato il tasso d’interesse offerto. Con Créditgram, svelate i misteri!

Tassi di interesse del credito: l’essenziale da sapere

Credito privato, immobiliare, professionale o riacquisto di crediti, tutti i finanziamenti implicano il rimborso del capitale preso a prestito e, in aggiunta, degli interessi. Quest’ultimo permette di remunerare la banca ed è proporzionale alla somma presa a prestito. Sono pertanto espressi in percentuale. L’equazione è semplice: più basso è il tasso, meno interessi dovrai pagare. La riduzione dei costi finanziari ha molti vantaggi:

• Abbassare il costo totale del finanziamento;
• Abbassare i pagamenti mensili del credito;
• Risparmi che possono essere utilizzati per altre spese;
• Un rapporto di indebitamento più basso e una capacità di indebitamento preservata.

Fisso, variabile o Libor: i diversi tipi di tassi d’interesse

Un tasso di interesse può assumere molte forme. Può essere fisso, variabile o indicizzato al Libor. La sottoscrizione di un prestito a tasso fisso è la soluzione più sicura per il mutuatario. Infatti, il tasso di interesse indicato nel contratto di prestito è definitivo. Non può essere rivalutato durante il periodo di rimborso. Così, le rate mensili rimarranno sempre le stesse.

D’altro canto, un prestito a tasso variabile o indicizzato al Libor è soggetto a variazioni in funzione dell’evoluzione dell’indice di riferimento. Questi possono essere a vantaggio del mutuatario (tasso d’interesse più basso) o a suo svantaggio (tasso d’interesse più alto). È quindi essenziale tenere conto dell’evoluzione prevista del mercato monetario se si sceglie questo tipo di tasso d’interesse.

• Per ammortizzare un prestito è possibile optare per l’ammortamento diretto o indiretto. Spiegazioni e differenze possono essere trovate qui.

Fattori che influenzano il tasso di interesse di un prestito

Quali variabili vengono utilizzate per impostare un tasso di interesse? Per determinare un tasso d’interesse, gli istituti bancari e finanziari si basano su diversi fattori.

1.    Il tipo di prestito contratto

Il finanziamento delle spese sanitarie, il rinnovo dei mobili, il lavoro, il cambio dell’auto, l’acquisto di una casa o di un appartamento… i prestiti sono concepiti per soddisfare una grande varietà di esigenze e di progetti. Esistono 4 forme principali di finanziamento:

• Credito privato: lavori, ristrutturazione, salute, mobilio, bicicletta, piscina ;
• Credito ipotecario, o mutuo per la casa, per diventare proprietario della vostra casa o per investire in un immobile in affitto;
• Credito aziendale: macchine, utensili, edifici… ;
• Riacquisto di crediti: riacquisto o raggruppamento di più crediti in un unico nuovo credito.

A seconda del tipo di progetto che state realizzando, il tasso d’interesse applicato sarà diverso. Ad esempio, il prestito tramite un mutuo ipotecario è meno costoso di un prestito privato. Infatti, l’acquisto di un immobile presenta una garanzia tangibile e perenne per l’organizzazione finanziaria: l’ipoteca.

Buono a sapersi: nell’ambito di determinati tipi di finanziamento, in particolare i mutui ipotecari, è possibile effettuare un mix tra tassi d’interesse fissi e variabili.

2.    Fattori esterni: la situazione attuale

In Svizzera la situazione economica attuale è particolarmente favorevole per i mutuatari. In effetti, le decisioni della BNS, la Banca nazionale svizzera, si muovono da diversi anni in questa direzione. In parole povere, le banche dipendono dai tassi del mercato monetario: il denaro che prestano ha un costo. A questo costo, aggiungono il loro margine: è il tasso d’interesse pagato dai mutuatari svizzeri. La Banca nazionale regola così i tassi di interesse di mercato attraverso misure indirette.

Esempio: la Banca nazionale ha scelto di introdurre tassi d’interesse di riferimento negativi sugli investimenti in franchi. Deterrente, questa misura ha avuto l’effetto di ridurre i tassi d’interesse sui mutui ipotecari.

3.    Fattori interni: la vostra situazione e il vostro debito

Presentate il vostro dossier, la vostra situazione personale e professionale e il vostro progetto: è impossibile richiedere un credito senza farlo. Se avete poca o nessuna influenza sui primi due fattori presentati sopra, avete il pieno controllo della situazione. Per ottenere il miglior tasso d’interesse, è essenziale preparare bene la vostra richiesta di finanziamento. Un file presentato nella sua luce migliore è la garanzia di mettere tutte le possibilità dalla vostra parte per ottenere le migliori condizioni. Quali sono i criteri principali per la concessione del credito e la scelta del tasso d’interesse?

• La vostra situazione personale: numero di persone a carico, patrimonio immobiliare e finanziario ;
• Il vostro codice ZEK, se applicabile ;
• La vostra situazione professionale: reddito, stabilità del vostro impiego ;
• Il vostro attuale rapporto di indebitamento e dopo il credito richiesto.
• Per saperne di più sui criteri di concessione del credito e indebitamento e solvibilità con il Créditgram.

4.    Altri fattori che influenzano il costo totale del credito

Un credito non è solo capitale e interessi da rimborsare. Infatti, un finanziamento bancario genera altri costi che devono essere presi in considerazione:

• Premi assicurativi del mutuatario;
• Tasse amministrative;
• Spese di intermediazione;
• Spese di garanzia.

Se ci si concentra troppo sul tasso d’interesse, non è raro dimenticare i costi aggiuntivi di cui sopra. Tuttavia, possono alzare rapidamente il conto. Più che sul tasso d’interesse, è importante concentrarsi sul costo totale del credito richiesto. Il confronto di diverse offerte può essere un vero e proprio grattacapo. Con semplicità e trasparenza, i team di Créditgram si impegnano a presentarvi la loro migliore proposta. Ottenete la vostra simulazione di credito in sole 12 ore, gratuitamente e senza alcun impegno.