Les 5 principales raisons du refus d’un crédit à la consommation

La concrétisation d’un projet personnel dépend souvent de l’obtention de prêt de trésorerie. S’il est légitime de formuler une demande de crédit à la consommation lorsque la situation est saine : un emploi régulier, pas de poursuites en cours ni d’incident de paiements ou d’échéances non honorées, il arrive que celle-ci vous soit refusée. Et ce, malgré une demande réalisée en bonne et due forme avec toutes les pièces justificatives. Par conséquent, non seulement financer votre projet personnel mûri depuis des années tombe à l’eau, mais, qui plus est, vous héritez d’une inscription à la ZEK pour une durée de 2 ans. Si essuyer un refus de crédit à la consommation n’est pas une fatalité, mieux vaut en comprendre les motivations avant de réitérer une demande. Créditgram, spécialiste du crédit, liste pour vous les 5 principales raisons de refus d’un crédit à la consommation.

Une demande disproportionnée par rapport à votre situation

Il est parfois difficile d’émettre un jugement objectif vis-à-vis de sa situation personnelle, de son budget et des garanties offertes à un établissement prêteur. En effet, vous pouvez être un excellent gestionnaire, garder toujours vos comptes dans le vert et même épargner tous les mois, les organismes bancaires nécessitent d’être rassurés quant à la stabilité de votre situation financière avant d’octroyer un prêt à la consommation. Ceci, afin d’avoir la certitude que les sommes prêtées seront remboursées, mais également afin de ne pas vous placer dans une situation de surendettement. Ainsi, légalement le montant du crédit à la consommation ne peut dépasser votre taux d’endettement, calculé selon vos revenus, vos crédits en cours et vos diverses charges (loyer, électricité, eau, impôts, assurances, leasing). S’il est tentant de demander un crédit à la consommation avec une durée de prêt plus courte, vous réduisez vos chances d’essuyer un refus en demandant un montant des mensualités en accord avec votre capacité de remboursement et un montant de prêt raisonnable.

Une situation professionnelle trop instable ou des revenus trop faibles

Lors d’une demande de crédit à la consommation, tous les profils professionnels n’ont malheureusement pas les mêmes chances d’obtenir un accord. Un établissement financier peut refuser les dossiers où le débiteur :

• exerce une activité indépendante depuis moins de 3 ans,
• est intérimaire avec un contrat de moins de 12 mois,
• est frontalier : travaille en suisse avec un contrat de travail inférieur à 12 ou 36 mois selon les cantons, mais réside en dehors du territoire,
• sollicite une somme 5 fois supérieure à sa rente mensuelle,
• est titulaire d’un permis B depuis moins de six mois, etc.

Bien évidemment, comme chaque situation est différente pour faire un crédit, elle mérite d’être analysée en détail afin d’envisager la meilleure solution vis-à-vis d’un projet personnel. Chez Créditgram, votre demande de crédit à la consommation fait l’objet d’une étude personnelle poussée.

Crédit à la consommation : l’âge de l’emprunteur

En Suisse, selon la législation du crédit à la consommation, seul un emprunteur majeur peut effectuer une demande de prêt. Ainsi, toute personne âgée de moins de 18 ans ne peut recourir à un emprunt. Les banques sont également davantage réticentes à octroyer un crédit à la consommation aux individus âgés de moins de 25 ans, et ce, même si leur situation de solvabilité est plutôt favorable. En effet, les établissements financiers considèrent qu’il faut avoir atteint une certaine maturité d’esprit et justifier d’un emploi stable pour avoir accès au crédit à la consommation. Si certains organismes de crédit prennent le risque, ce n’est pas sans contrepartie. La plupart des crédits à la consommation octroyés aux jeunes emprunteurs affichent souvent des taux d’intérêt bien plus élevés. C’est le cas également pour les personnes âgées de plus de 70 ans, qui n’ont comme source de revenus que leur pension AVS. Or, en cas d’impayés, la banque ne peut légalement pas la saisir.

Un conjoint à risque

Il est également nécessaire de savoir que si un emprunteur est marié, le dossier du conjoint sera tout autant étudié de près. La plupart des unions étant scellées sous le régime de participation aux acquêts, chaque époux est solidaire des dettes contractées. Avant de souscrire un crédit, un organisme bancaire a besoin non seulement de s’assurer de la capacité de remboursement et de solvabilité de l’emprunteur, mais également de celle de son conjoint. À titre personnel, vous pouvez n’avoir eu aucune poursuite ni inscription à la ZEK, IKO ou Delta Vista, ni aucune échéance de crédit impayée, si ce n’est pas le cas de votre conjoint, la demande de crédit à la consommation peut être refusée. Pour éviter toute mauvaise surprise, il vaut mieux commander un extrait du registre de poursuite pour vous et votre conjoint.

Une mesure de fiabilité trop faible pour obtenir un crédit personnel

Le scoring fait partie des critères d’éligibilité à un prêt personnel. Derrière ce terme un peu barbare se cache un ensemble de « conditions » selon lesquelles un organisme de crédit évalue le risque qu’il prend à répondre favorablement à une demande de crédit. Si chaque organisme prêteur possède son propre barème, cet indice de confiance se base notamment sur :

• l’historique bancaire de l’emprunteur : crédits antérieurs, incidents de paiements, régularité et montant total des revenus, etc.
• secteur d’activité, type de contrat de travail, ancienneté chez un employeur…
• lieu et durée de résidence dans une même ville,
• situation maritale, nombre de personnes composant le foyer,
• inscriptions à la ZEK.

En toute logique, un mauvais scoring amenuise les chances d’obtenir un crédit à la consommation alors qu’un bon score permet de se voir plus facilement accorder un prêt avec de meilleurs taux d’intérêt.

Faites confiance à Créditgram pour votre crédit à la consommation

Chez Créditgram, une équipe de professionnels est à votre écoute pour vous accompagner lors de votre demande de crédit à la consommation. Nous sommes également disponibles pour renégocier vos prêts grâce au rachat de crédit ou au rachat de prêt. Plus que de simples courtiers, nos experts étudient en détail vos projets et votre situation personnelle afin de vous proposer le contrat de prêt avec le meilleur taux d’intérêt du marché pour financer votre projet. Créditgram n’est affilié à aucun établissement de crédit, ce qui garantit une impartialité totale. Avec un taux de réponse positive de 92,5 % en moins de 48 heures, il serait dommage de se priver !