Crédit rénovation maison

La rénovation d’une maison est une opération de plus ou moins grande envergure, selon le temps dont vous disposez, vos objectifs, votre budget, vos idées et vos possibilités. Pour une meilleure prévoyance, il est nécessaire d’en lister précisément les besoins : décoration, gros-œuvre, réfection, changement d’équipement, agrandissement, etc. Cela permet de savoir vers quels artisans et entreprises se tourner et de réaliser une première estimation de l’opération.

Vous souhaitez effectuer une rénovation dite « légère » ?

Le temps passant, il est parfois nécessaire d’entreprendre quelques travaux pour conserver un cadre de vie agréable et jouir de nombreux avantages en fin de compte. Pour rafraîchir, embellir ou moderniser votre intérieur, de nombreuses possibilités s’offrent à vous : repeindre des pièces, remplacer un parquet, un carrelage ou un sol PVC passé de mode, changer de papier-peint, réaliser des travaux paysagers pour votre jardin…

Vous faites face à une panne ou à un défaut imprévu ?

Malheureusement, il arrive parfois que la chaudière tombe en panne sans crier gare, ou encore de trouver des fissures dans les murs ou dans le sol. Il est alors indispensable de réagir sans tarder et de bien jouer ses cartes, non seulement pour des raisons de confort, mais aussi pour des raisons de sécurité.

Vous désirez créer une extension ?

Vous souhaitez avoir plus de place ou allez devenir parent et accueillir un nouvel enfant ? Agrandir sa maison est la solution qui présente le plus d’avantages : augmenter la surface du séjour, créer une chambre supplémentaire, ajouter un garage ou une buanderie, etc.

Vous attaquez de gros projets de rénovation ?

Tant par l’envergure des travaux que par le budget qu’il faut y consacrer, certaines opérations nécessitent une préparation et une prévoyance d’autant plus importante. C’est notamment le cas lors du changement de la toiture, de la construction d’une piscine, de l’aménagement d’une terrasse ou dans le cas de la réhabilitation complète d’une maison que vous venez d’acquérir. Il est alors indispensable de jouer la bonne carte pour ne pas se retrouver submerger par le financement.

Vous projetez de faire des travaux d’économie d’énergie ?

Selon Suisse Energie, changer l’isolation thermique de sa maison par des matériaux plus performants peut permettre de réduire le montant de sa facture de chauffage jusqu’à 30 %. Il est aussi possible d’installer des panneaux solaires ou de changer de système de chaudière et de chauffe-eau pour allier économies d’argent et écologie.

Une maison est composée d’une multitude d’éléments, chacun ayant sa propre durée de vie. Bien entendu, en fonction des matériaux choisis et de la qualité de la réalisation, les durées de vie varient :

• Les fenêtres : elles ont une durée de vie estimative de 20 à 40 ans ;
• La peinture ou le crépi extérieur : ravaler la façade est réalisé en moyenne tous les 15 à 25 ans ;
• La chaudière : 25 à 30 ans est une bonne estimation de la durée de vie de cet équipement.

Attention : lorsque l’on achète une maison ou un appartement, il est parfois tentant de se précipiter pour réaliser tous les travaux dès le départ. Cependant, il est préférable de prendre le temps de bien connaître les lieux et de repérer d’autres éventuels défauts à corriger si le logement est habitable en l’état. Ainsi, vous pourrez connaître la liste précise de tout ce qu’il est nécessaire de faire, prendre le temps de bien préparer l’opération et regrouper tous les travaux ensemble afin de réaliser votre prêt en une seule fois au besoin.

Décider de rénover une maison nécessite d’avoir les bonnes informations sur la réglementation applicable. Par exemple, les biens situés en zone agricole ou classés en tant que monument historique possèdent des règles strictes et spécifiques. En revanche, pour les autres biens, il n’est pas nécessaire d’obtenir d’autorisation tant que l’on ne modifie pas l’aspect extérieur de l’habitation. Cela signifie qu’il est indispensable de demander un permis de construction pour les rénovations qui modifient l’apparence du bien, par exemple lors de l’installation d’une véranda.

Le cas particulier d’une Propriété Par Etage (ou PPE) :

La PPE possèdes des règles propres. Il faut notamment prévenir tous les autres copropriétaires du projet prévu. De plus, certaines parois ne doivent pas être déplacées ou détruites afin de ne pas fragiliser la structure du bâtiment. Il faut donc être vigilant aux murs porteurs, par exemple lorsque l’on crée un espace cuisine ouvert sur la salle à manger en supprimant une cloison.

Beaucoup de facteurs déterminent le coût d’une rénovation : le type de travaux envisagés, la qualité et le type des matériaux, la superficie du logement, s’il s’agit d’une maison ou d’un appartement, l’âge de celui-ci… Les professionnels estiment les budgets ci-après :

• Remplacer une cuisine dans son intégralité : entre 15 000 et 50 000 francs ;
• Rénover une salle d’eau ou une salle de bain : 20 000 à 25 000 francs ;
• Repeindre l’ensemble de la maison (peintures intérieures) : de 8 000 à 10 000 francs ;
• Changer toutes les fenêtres d’un logement : 30 000 à 50 000 francs ;
• Changer la toiture : 100 000 francs environ.

Pour obtenir une estimation proche de la réalité, il est nécessaire de s’adresser à des professionnels. Si les travaux envisagés sont relativement simples, adressez-vous directement aux artisans concernés : carreleurs, peintres, plombiers, électriciens, cuisinistes, etc. Faites faire plusieurs devis sur des bases similaires afin de pouvoir choisir le plus intéressant. Le prix ne doit tout de même pas être le seul critère : le professionnalisme, la qualité reconnue et le conseil doivent aussi rentrer en compte. Par ailleurs, si vous entamez une rénovation de grande ampleur, recourir aux services d’un cabinet d’architecte ou d’un conseiller indépendant est recommandé. En effet, ces professionnels sont experts dans les projets complexes. Ils géreront la partie planification et avant-projet, puis, pendant la rénovation, coordonneront les actions des différents artisans.

Quel que soit le cas de figure, il est fortement recommandé de prendre une marge de 10 % supplémentaires par rapport aux devis réalisés par les entreprises. En effet, il n’est pas rare que des imprévus se greffent et fassent grimper le montant de la facture finale. Mieux vaut alors y être préparé pour ne pas être à cours de francs suisse (CHF).

Plusieurs solutions existent pour parvenir à financer des travaux de plus ou moins grande ampleur.

Solution n° 1 : autofinancer la rénovation

Beaucoup de propriétaires utilisent les fonds provenant de leur épargne pour financer les travaux. C’est essentiellement le cas lors de petites rénovations. Dès lors que l’on s’attaque à des projets de plus grande envergure, autofinancer ses travaux peut devenir problématique surtout avec une épargne personnelle. Il arrive bien souvent que les propriétaires laissent de côté leurs projets le temps d’épargner une somme suffisante. Cela peut prendre plusieurs années, alors qu’il est parfois nécessaire de réaliser rapidement la rénovation : chaudière en panne, crépi qui s’abîme, etc.

Solution n° 2 : obtenir des subventions

En Suisse, il est possible d’obtenir des subventions pour son logement lorsque les travaux concernent l’efficacité énergétique au lieu de se tourner vers une banque. Une série de programmes fédéraux permettent de financer en partie les installations d’énergies renouvelables, l’isolation thermique, le changement de mode de chauffage, etc.

Solution n° 3 : utiliser le crédit hypothécaire

Pour ne pas retarder les travaux, les réaliser rapidement et ne pas se démunir de son épargne, les propriétaires ont la possibilité de souscrire un emprunt. Le crédit hypothécaire peut être utilisé à cet effet-là lors de votre banking. Cette solution de prêt est idéale pour deux cas en particulier :

• Vous pouvez augmenter le montant de l’hypothèque car vous avez déjà remboursé en partie votre crédit actuel ;
• Vous réalisez des travaux qui vont augmenter la valeur de votre maison ou de votre appartement : le montant du crédit hypothécaire peut alors être revu à la hausse.

Il est nécessaire de fournir, à la banque, un apport via ses fonds propres, c’est-à-dire par l’intermédiaire de son épargne afin d’alléger les taux. À travers ce processus de banking, il peut s’agir de l’ensemble des sommes mises de côté via les assurances (par exemple sur une assurance-vie), ou du deuxième et du troisième pilier (placement ou prévoyance professionnelle et privée). Attention, pour pouvoir utiliser le deuxième pilier, il est nécessaire que les rénovations envisagées génèrent une plus-value, c’est-à-dire un accroissement de la valeur du bien immobilier.

Solution n° 4 : souscrire un crédit privé

Lorsque vous n’avez pas les francs suisse (CHF) suffisants, ou que vous souhaitez conserver votre argent pour d’autres projets, rénover et moderniser votre résidence peut se faire par l’intermédiaire d’un crédit privé auprès d’un organisme ou d’une banque. Cette carte est idéale si vous avez déjà remboursé totalement votre crédit hypothécaire ou si vous ne pouvez pas en augmenter le montant. Emprunter via un crédit privé permet également d’économiser des frais liés à la cédule hypothécaire. Celui-ci se réalise sur une durée plus courte qui permet de compenser un taux d’intérêt plus élevé qu’avec un crédit hypothécaire.