Crédit maison

Étape incontournable, vous en connaissez déjà surement les principales composantes. Il est cependant nécessaire de mettre à plat le type de bien et les raisons de votre volonté d’acheter. En discuter entre tous les membres de la famille permet de s’accorder et de gagner du temps.

 Pour quelle raison souhaitez-vous acheter ?

• Acquérir une résidence principale: vous souhaitez acheter une maison pour y vivre, vous et votre famille. L’achat d’une résidence principale est un projet de vie qui se conçoit sur du long terme.
• Faire un investissement locatif: pour vous constituer un complément de revenus et/ou créer et développer votre patrimoine immobilier en achetant une maison dans l’optique de la mettre en location.
• Devenir propriétaire d’une résidence secondaire: rien de mieux que d’être propriétaire de sa maison de vacances et de pouvoir y aller dès que l’envie vous en prend.

 Devenir propriétaire d’une maison ou d’un appartement ?

Le choix se fait avant tout sur une question de préférence de cadre de vie : le calme et la sérénité de la campagne ou la facilité de transport et d’accès à la culture de la ville. Au-delà de ces préférences personnelles, il est important de noter que les prix d’une maison sont plus élevés que ceux d’un appartement. En moyenne, le prix d’une maison représente 8 fois les revenus annuels bruts d’un foyer suisse. Un appartement, quant à lui, présente un ratio plus faible de 6 fois les revenus d’un ménage.

 Acheter dans le neuf ou dans l’ancien ?

Acheter un bien neuf permet de s’assurer la tranquillité d’esprit : un bien neuf permettra de ne pas avoir de mauvaises surprises et de travaux à prévoir. Il peut s’agir de programmes immobiliers déjà terminés ou d’achat sur plan, ou d’une construction individuelle pour laquelle vous déterminez exactement votre projet selon vos exigences.

Acquérir une maison ancienne permet d’accéder à des logements en centre-ville ou des lieux de caractère. Cela peut aussi permettre de faire des économies sur le prix d’achat lorsque des travaux sont à prévoir. Il sera nécessaire de bien les budgétiser en faisant réaliser des devis par des artisans.

Quel est le secteur géographique où vous êtes mobile ?

Déterminer le secteur dans lequel vous recherchez votre maison se réalise en fonction de votre lieu de résidence, des possibilités de transport (routes, transports en commun, pistes cyclables, etc.) et du temps que vous voulez consacrer à vos déplacements. Passé cette étape, la recherche sera d’autant plus précise, quartier, ville, nombre de kilomètres, à chacun ses critères. En revanche, tenez toujours compte des éventuels embouteillages et des heures de pointe lors de vos calculs.

Estimer le budget dont vous disposez pour votre achat est essentiel pour savoir si votre opération est cohérente. Pour connaître l’enveloppe globale de votre projet, il est nécessaire de prendre en compte toutes vos ressources, également appelées fonds propres, tels que l’épargne personnelle (contrats d’épargne, assurance-vie, etc.), la prévoyance professionnelle (deuxième pilier) et la prévoyance privée (troisième pilier). À ceci, il convient d’ajouter les fonds de tiers, c’est-à-dire le crédit immobilier hypothécaire auquel vous pouvez prétendre. Pour en obtenir une estimation, il est tout à fait possible de recourir à un simulateur de crédit hypothécaire ou de prendre contact avec un conseiller financier. Créditgram vous permet d’obtenir une réponse rapide pour toutes vos demandes d’étude de projet immobilier.

 Une fois votre budget déterminé, la question principale à se poser est la suivante : des biens sont-ils disponibles dans le secteur géographique que je souhaite et avec mes critères ? Si la réponse est non, quels compromis suis-je prêt à faire ? Il est tout à fait possible de visiter des biens au-dessus de votre budget dans la mesure où une marge de négociation existe souvent avec le vendeur. Attention tout de même à ne pas oublier les frais annexes qui se rajoutent au prix de vente du bien et de toujours conserver une partie d’épargne disponible en cas d’imprévu.

 Voici un exemple de projet équilibré :

Avec des fonds propres de 30 000 francs et un crédit hypothécaire de 170 000 francs, le total des ressources s’établit à 200 000 francs.

L’appartement acheté coûte 190 000 francs auquel il convient d’ajouter 10 000 francs de frais (notaire, enregistrement, etc.), soit un total d’emplois de 200 000 francs.

L’opération est donc équilibrée, l’ensemble des ressources de l’emprunteur permettant de couvrir la totalité du projet.

Devenir propriétaire d’une maison ne se limite pas à régler le prix de vente. Il est également nécessaire de s’acquitter d’un certain nombre de frais. Bien les connaître permet de les inclure dans son budget et donc de prévoir une certaine somme d’argent à cet effet. Une bonne estimation de ces frais consiste à appliquer un taux de 3 % à 5 % sur le prix de vente. Cela permet de couvrir les frais de notaire, les droits d’enregistrement, les frais liés à la réalisation du crédit maison, etc.

En dehors des frais à régler à l’achat, être propriétaire nécessite également de régler certains frais spécifiques chaque mois ou chaque année (cotisation d’assurance, entretien, travaux, etc.). Notamment, lorsque vous devenez propriétaire d’un bien immobilier localisé en Suisse, il est nécessaire de s’acquitter d’un impôt appelé « impôt sur la valeur locative ». Le montant de cet impôt équivaut aux loyers théoriques qui seraient perçus si le bien concerné était mis en location et non pas habité par son propriétaire. Le choix de l’amortissement de votre acquisition aura une incidence très importante sur cet impôt. En effet, le calcul est basé sur la part qui est réellement détenue par l’emprunteur. En amortissant beaucoup, il détient une part plus importante du bien immobilier et l’impôt sur la valeur locative sera d’autant plus important.

Troisième étape : souscrire un crédit maison